Економіка і управління бізнесом

Еволюція цифрових банківських послуг в Україні: вплив на розвиток підприємництва та фінансову інфраструктуру

В. Костюк, О. Муравський, Л. Аврамчук, В. Луценко, Г. Чобану
Завантажити статтю
Анотація

Актуальність даного дослідження зумовлена стрімкою цифровізацією фінансового сектору України та необхідністю забезпечення малого та середнього бізнесу ефективними інструментами доступу до фінансування в умовах економічної трансформації. Метою даного дослідження було оцінити вплив цифрових банківських сервісів на доступ малого та середнього бізнесу до фінансування в Україні. Для цього було проведено комплексний аналіз нормативно-правової бази, статистичних даних щодо частки безготівкових операцій, активності фінансово-технологічних компаній і тенденцій цифровізації у банківському секторі. Аналіз статистичних даних за 2023-2024 роки показав, що частка безготівкових операцій із платіжними картками сягнула 94,6 % за кількістю, а загальна кількість таких операцій становила 8,65 млрд у 2024 році. Кількість ідентифікацій через систему BankID Національного Банку України зросла більш ніж удвічі – з 42,9 млн у 2023 році до 87,7 млн у 2024 році. Мобільні додатки найбільших банків, зокрема Monobank та Приват24, у 2024 році були завантажені понад 10 млн разів кожен. За програмою «Доступні кредити 5-7-9 %» у 2024 році підприємці отримали понад 16 тисяч кредитів на суму понад 62 млрд грн. У 2025 році рівень цифровізації банківських послуг для бізнесу у регіонах України перевищуває 80 %. Ці результати свідчать про глибоку інтеграцію цифрових банківських сервісів у фінансову діяльність малого і середнього бізнесу, значне розширення доступу до фінансових ресурсів та суттєве підвищення фінансової інклюзії. Практичне значення дослідження полягає у створенні основ для покращення цифрової фінансової інфраструктури, що сприятиме подальшому розвитку та підвищенню доступності фінансування малого та середнього бізнесу в Україні

Ключові слова

діджитал-банкінг; фінансові технології; цифрова трансформація; онлайн-банкінг; мобільний банкінг; блокчейн

ЦИТУВАТИ
Kostiuk, V., Muravskyi, O., Avramchyk, L., Lutsenko, V., & Ciobanu, G. (2025). Evolution of digital banking services in Ukraine: Impact on business development and financial infrastructure. Economics and Business Management, 16(2), 134-151. https://doi.org/10.31548/economics/2.2025.134
Використані джерела
  1. “Affordable loans 5-7-9%”: In 2024, Ukrainian businesses received almost 25 thousand preferential loans for over 93 billion UAH. (2024). Retrieved from https://koda.gov.ua/dostupni-kredyty-5-7-9-u-2024-roczi-ukrayinskyj-biznes-otrymav-majzhe-25-tys-pilgovyh-kredytiv-na-ponad-93-mlrd-grn/.
  2. Acosta-Prado, J.C., Rojas Rincón, J.S., Mejía Martínez, A.M., & Riveros Tarazona, A.R. (2024). Trends in the literature about the adoption of digital banking in emerging economies: A bibliometric analysis. Journal of Risk and Financial Management, 17(12), article number 545. doi: 10.3390/jrfm17120545.
  3. Agarwal, V., Garg, A., Olakh, S., Lakshman, K., Sharma, P., Chauhan, D., & Goyal, S. (2024). Impact of digital evolution on customer relationship strategies in the banking sector. Evolutionary Studies in Imaginative Culture, 8(1), 877-889. doi: 10.70082/esiculture.vi.1177.
  4. AIN. (2023). Ukrainian Fintech 2023: 246 companies, 7 of them founded in 2022. Retrieved from https://ain.ua/2023/06/21/ukrayinskyy-finteh-2023/.
  5. All Retail. (n.d.). 80% of Ukrainians fully or mostly trust digital payments – Visa Stay Secure 2025 study. Retrieved from https://allretail.ua/analytics/80357-80-ukrajinciv-povnistyu-abo-perevazhno-doviryayut-cifrovim-platezham-doslidzhennya-visa-stay-secure-2025.
  6. Ashurova, S.S., & Meyliyeva, M.F. (2025). The concept and evolution of digital banking services. Modern American Journal of Business, Economics, and Entrepreneurship, 1(2), 48-52.
  7. Association Agreement between Ukraine, of the one part, and the European Union, the European Atomic Energy Community and their Member States, of the other part. (2014, June). Retrieved from https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/984_011#Text.
  8. Bookkeeper SaaS. (n.d.). Integration with Privat24. Retrieved from https://help.bookkeeper.kiev.ua/clientbank/privat24_business.
  9. Bookkeeper. (n.d.). Retrieved from https://bookkeeper.kiev.ua/.
  10. Danik, N., & Torlopov, A. (2024). The impact of digital transformation on the banking sector of Ukraine. International Science Journal of Management, Economics & Finance, 3(3), 95-103. doi: 10.46299/j.isjmef.20240303.09.   
  11. Demchyshak, N., Loik, R., & Loik, A. (2024). Development of digital technologies in the banking system of Ukraine: Innovations in creditation, risks and prospects. Economy and Society, 61. doi: 10.32782/2524-0072/2024-61-2.
  12. Diener, F., & Špaček, M. (2021). Digital transformation in banking: A managerial perspective on barriers to change. Sustainability, 13(4), article number 2032. doi: 10.3390/su13042032.
  13. Diia. (n.d.). Retrieved from https://diia.gov.ua/.  
  14. European Central Bank. (2018). The revised Payment Services Directive (PSD2) and the transition to stronger payments security. Retrieved from https://www.ecb.europa.eu/press/intro/mip-online/2018/html/1803_revisedpsd.en.html.
  15. Feyen, E., Frost, J., Gambacorta, L., Natarajan, H., & Saal, M. (2021). Fintech and the digital transformation of financial services: Implications for market structure and public policy. BIS Papers, 117. 
  16. Harris, H., & Sahija, K. (2025). The evolution of digital banking: Trends, opportunities, and challenges. Retrieved from https://surl.lu/qhapxz.
  17. Interfax-Ukraine. (2025). Demand for the use of the NBU BankID in 2024 more than doubled. Retrieved from https://interfax.com.ua/news/economic/1046740.html.
  18. Kazantsev, D. (2025). Fintech in Ukraine 2025: Problems, trends, innovations. Retrieved from https://mezha.media/articles/chim-zhive-ukrajinskiy-fintech-sektor-300651/.
  19. Khudolii, Y., & Hlushko, A. (2023). The impact of innovation and fintech on the banking business. ScienceRise, 3, 41-50. doi: 10.21303/2313-8416.2023.003218.
  20. Kumar, K.M., Pratheek, S.D., Eshwar, M.V., & Ananya, C. (2024). Impact of digital banking on traditional banking services. International Journal of Scientific Research in Engineering and Management, 8(11).
  21. Landa, V., Levchenko, E., & Myronenko, O. (2024). Accessibility of financial resources for Ukrainian business. Retrieved from https://ces.org.ua/wp-content/uploads/2024/07/fin-result-1-dostup-do-finansuvannya-msp-1.pdf.
  22. Law of Ukraine No. 675-VIII “On Electronic Commerce” (2015, September). Retrieved from https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/675-19#Text.
  23. Meshcheriakov, A., Bodenchuk, L., Liganenko, I., Rybak, O., & Lobunets, T. (2023). Trends in the development of the banking system of Ukraine under conditions of military actions and globalization influences. Financial and Credit Activities: Problems of Theory and Practice, 3(50), 8-22. doi: 10.55643/fcaptp.3.50.2023.3993.
  24. MinFinMedia. (2025). FUIB is the leader in the volume of online lending to entrepreneurs since the beginning of 2025. Retrieved from https://minfin.com.ua/ua/2025/05/26/151373686/.
  25. Ministry of Economy of Ukraine. (2025). “Affordable loans 5-7-9%”: Since the beginning of 2025, the average monthly lending volumes to businesses in high military risk zones have doubled. Retrieved from https://me.gov.ua/News/Detail?lang=uk-UA&id=e3cbed43-4d90-472e-a21e-854fa5207fa9&title=DostupniKrediti.
  26. Mohammed, A.A. (2024). A comprehensive review of exploring the dynamic evolution of digital wallets and currencies in the face of challenges, innovation, and the future landscape from 2008 to 2023. Journal of Electrical Systems, 20(4s), 2194-2209. doi: 10.52783/jes.2388.
  27. Monobank. (n.d.). Retrieved from https://monobank.ua/.
  28. Mujtaba, N., & Yuille, A. (2024). AI-powered financial services: Enhancing fraud detection and risk assessment with predictive analytics. doi: 10.13140/RG.2.2.23580.09603.
  29. National Bank of Ukraine. (2024a). Financial services to become even more convenient for ukrainians. Retrieved from https://bank.gov.ua/en/news/all/protses-otrimannya-finansovih-poslug-dlya-gromadyan-stane-sche-prostishim.
  30. National Bank of Ukraine. (2024b). The second year of full-scale war: The volume of non-cash payments is growing. https://bank.gov.ua/ua/news/all/drugiy-rik-povnomasshtabnoyi-viyni-obsyagi-bezgotivkovih-rozrahunkiv-zrostayut.
  31. National Bank of Ukraine. (2025a). Cashless payments in 2024 significantly prevailed among transactions with payment cards. Retrieved from https://bank.gov.ua/ua/news/all/bezgotivkovi-rozrahunki-u-2024-rotsi-suttyevo-perevajali-sered-operatsiy-z-platijnimi-kartkami.
  32. National Bank of Ukraine. (2025b). NBU BankID system in 2024: The number of identifications has more than doubled over the year. Retrieved from https://bank.gov.ua/ua/news/all/sistema-bankid-nbu-u-2024-rotsi-kilkist-identifikatsiy-za-rik-zrosla-bilshe-nij-udvichi.
  33. NovaPay. (n.d.). https://novapay.ua/.
  34. Nwoke, J. (2024). Digital transformation in financial services and FinTech: Trends, innovations and emerging technologies. International Journal of Finance, 9(6), 1-24. doi: 10.47941/ijf.2224.
  35. Onunka, T., Raji, A., Osafiele, A.N., & Daraojimba, C. (2023). Banking: A comprehensive review of the evolution and impact of innovative banking services on entrepreneurial growth. Economic Growth and Environment Sustainability, 2(2), 66-78. doi: 10.26480/egnes.02.2023.66.78.
  36. Order of the Cabinet of Ministers of Ukraine No. 821-р “On approval of the Strategy for the Recovery, Sustainable Development and Digital Transformation of Small and Medium-Sized Enterprises for the Period Until 2027 and Approval of the Operational Plan of Measures for its Implementation in 2024-2027”. (2024, August). Retrieved from https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/821-2024-%D1%80#Text.
  37. Oschadbank. (n.d.). Retrieved from https://www.oschadbank.ua/. 
  38. Ovsiienko, O. (2021). Digital infrastructure of small business support in Ukraine. Efficient Economy, 2. doi: 10.32702/2307-2105-2021.2.84.
  39. Panagariya, A. (2022). Digital revolution, financial infrastructure and entrepreneurship: The case of India. Asia and the Global Economy, 2(2), article number 100027. doi: 10.1016/j.aglobe.2022.100027.
  40. Payoneer. (n.d.). Retrieved from https://www.payoneer.com/.
  41. Planfix. (n.d.a). Retrieved from https://planfix.com/.
  42. Planfix. (n.d.b.). Integration with Monobank and Privatbank. Retrieved from https://planfix.com/ready-made-solutions/ntegraczya-z-monobank-ta-privatbank-p6/.
  43. Privatbank is a participant in the program “Affordable loans 5-7-9%”. (n.d.). Retrieved from https://privatbank.ua/business/5-7-9.
  44. Privatbank is the best Ukrainian digital bank for small businesses: SME Banking Agency. (n.d.). Retrieved from https://privatbank.ua/news/2025/4/8/privatbank-naykrashchiy-ukrajinskiy-cifroviy-bank-dlya-malogo-biznesu-sme-banking-agency.
  45. Privatbank launches a new program for lending to Ukrainian equipment with state compensation of 15% of the cost. (n.d.). Retrieved from https://privatbank.ua/news/2025/3/5/privatbank-zapuskaye-novu-programu-kredituvannya-ukrajinskoji-tehniki-z-derzhavnoyu-kompensaciyeyu-15-vartosti.
  46. Privatbank. (n.d.). Retrieved from https://privatbank.ua/.
  47. Pumb. (n.d.). Retrieved from https://www.pumb.ua/.
  48. Pyrog, O., & Poritska, A. (2020). The formation of digital business factors. Economics, Entrepreneurship, Management, 7(1), 10-17. doi: 10.23939/eem2020.01.010.
  49. Radhakrishnan, G.V., & Shankar, U. (2024). The evolution of digital banking: The role of fintech in transforming financial services. South Eastern European Journal of Public Health, 2939-2952. doi: 10.70135/seejph.vi.2970.
  50. Ranjan, R. (2024). The evolution of digital banking: Impacts on traditional financial institutions. International Journal of Progressive Research in Engineering Management and Science, 4(9), 753-763.
  51. Resolution of the Board of the National Bank of Ukraine No. 178 “On Approval of the Regulation on Electronic Money in Ukraine”. (2008, June). Retrieved from https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/z0688-08#Text.
  52. Resolution of the Board of the National Bank of Ukraine No. 43 “On Approval of the Regulation on the Procedure for Registration of Payment Systems, Payment System Participants and Payment Infrastructure Service Providers”. (2014, February). (Invalidated by Resolution No. 137 of 04.07.2022). Retrieved from https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/z0348-14#Text.
  53. Semenog, A., Medvid, A., & Dmitrishyn, D. (2024). Assessment of the use of digital banking as a part of banks' credit management system in Ukraine. Economic Sustainability and Business Practices, 1(2), 30-39.
  54. Shevchenko, M., Dzhereleiko, S., & Mykhalchynets, H. (2023). Development of digital financial technologies (FinTech) in the financial sector of Ukraine. Investytsiyi: Praktyka ta Dosvid, 8, 91-96. doi: 10.32702/2306-6814.2023.8.91.  
  55. Slesaruk, S. (2021). Banking digitalization. Retrieved from https://banksrating.com.ua/analytics/bankivska-tsifrovizatsiya/.
  56. Soremekun, Y., Abioye, K.M., Sanyaolu, T.O., & Adeleke, A.G. (2024). A conceptual model for inclusive lending through fintech innovations: Expanding SME access to capital in the U.S. Contemporary Research and Review Journal, 2(1), 1-12. doi: 10.57219/crrj.2024.2.1.0025.
  57. State Tax Service of Ukraine. (2023). Law of Ukraine No. 1591: Conditions for the transition of the Ukrainian payment infrastructure to the international payment message exchange standard ISO 20022. Retrieved from https://dp.tax.gov.ua/media-ark/news-ark/667098.html.
  58. Staverska, T., & Litvinova, Y. (2024). The evolution of payment systems: Innovation on the way to the digital future. Economy and Society, 60. doi: 10.32782/2524-0072/2024-60-85.
  59. Stripe. (n.d.). Retrieved from https://stripe.com/.
  60. Tarasovsky, Y. (2025). Digital Transformation Index. The Ministry of Digital Affairs has shown the first results of the measurement of regions and communities in 2025. Retrieved from https://forbes.ua/news/indeks-tsifrovoi-transformatsii-mintsifri-pokazalo-dosyagnennya-regioniv-i-gromad-13052025-29702.
  61. Thi Hang, N.P. (2024). Policy recommendations for digital banking development contributing to sustainable development in Vietnam. Cogent Business & Management, 11(1), article number 2389459. doi: 10.1080/23311975.2024.2389459.
  62. Tran, P.T.T., Le, T.T.H., & Phan, N.H.T. (2023). Digital transformation of the banking industry in developing countries. International Journal of Professional Business Review, 8(5), article number e01503. doi: 10.26668/businessreview/2023.v8i5.1503.
  63. Ukrinform. (2025). Last year, the number of identifications in the NBU BankID system more than doubled. Retrieved from https://www.ukrinform.ua/rubric-economy/3957819-torik-kilkist-identifikacij-u-sistemi-bankid-nbu-zrosla-bils-niz-udvici.html.
  64. Verheliuk, Y., Hantsiak, M., & Fomov, D. (2025). Digital transformation of the banking system: Global guidelines for Ukraine. Finance of Ukraine, 3, 45-57. doi: 10.33763/finukr2025.03.045.
  65. Wewege, L., Lee, J., & Thomsett, M.C. (2020). Disruptions and digital banking trends. Journal of Applied Finance & Banking, 10(6), 15-56.
  66. Which bank should an entrepreneur choose? Analytics for 2025. (n.d.). Retrieved from https://www.victorija.ua/novyny/iakyj-bank-obraty-pidpryiemtsiu-analityka-na-2025-rik.html?print=print.
  67. Zaihrayev, E. (2023). PrivatBank: How the war changed the consciousness of ukrainian business. Retrieved from https://forbes.ua/money/privatbank-yak-viyna-zminila-svidomist-ukrainskogo-biznesu-11072023-14594.
  68. Zhiriy, K. (2023). More than half of Ukrainians are ready to use only digital banking – research. Retrieved from https://www.unian.ua/economics/finance/bilshe-polovini-ukrajinciv-gotovi-koristuvatisya-tilki-cifrovim-bankingom-doslidzhennya-12206697.html.